作者简介：范长风(1989-)，男，硕士，中国人民银行宜宾市中心支行科员，研究方向：保险与货币政策；杨莹(1995-)
，女，中国人民银行宜宾市中心支行科员，研究方向：货币政策㊂
创业保险 引入可行性分析
基于杭州人才创业保险试点
范长风 杨 莹
(中国人民银行宜宾市中心支行，四川宜宾644000
)摘 要:2019年11月杭州与中国人民财产保险合作推出 人才创业保险 ，重点保障高层次人才科研创业项目，主要有科研保㊁科创E 保㊁创客保㊂探讨三类创业保险激励效应和存在的项目重复聚集等问题㊂提出引入该项创业保险中要依据自身情况进行综合评估㊂关键词：创业保险；激励效应；引入可行性分析
中图分类号:G 434 文献标识码:A d o i :10.3969/j
.
i s s n .1672-2272.2020100761 政策溯源
2019年11月10日,
浙江省人民政府宣布与中国人民财产保险㊁中国太平洋财产保险合作推出人才创业保险，并首选杭州作为试点，由此 创业保险 由理论向实践迈出了最重要的第一步㊂
创业保险较之以往的人身险㊁财产险等险种有所不同，保险提供方由原来单一的保险公司变为当地政府与保险公司合作推出㊂当地政府的加入，极大地增强了创业保险的公信力与创业者的投保意愿㊂
2 创业保险
2.1 推出三类创业保险
浙江省政府与保险公司合作推出三类人才创业保险，分别为 科研保 科创E 保 创客保 ㊂目标客户为海内外高层次创业人才，主要覆盖科技型创业企业㊁已获批的高精尖研发项目，甚至还覆盖了团队在研发过程中的基本费用㊂创业保险的推出提升了海内外高层次创业者的创业热情，增加了 观望者 向创业者的转换比率㊂
表1 创业保险分类
序号名称保险项目最高保额(万元)
年费率
1科研保研发项目失败2科创E 保研发项目失败研发人员生活补助10003%3
创客保
创业失败的创客
30
0(100%补贴)
(1
)科研保㊂主要针对因特定列明原因导致的研发失败项目，经认定后，在保费限额内赔偿团队研发过程中损失的所有研发费用㊂ 科研保 年费率最低可至3%，保额最高可达1000万元，对于小型研究团队与项目来说基本上做到了风险全覆盖㊂
(2
)科创E 保㊂ 科创E 保 除了与科研保有相同的保障内容外(即针对特定科研项目创业失败，按照3%的年费率最高可获得1000万赔偿)还增加了研发团队的基本生活补助，解决了科研人员的后顾之忧㊂
(3
)创客保㊂ 创客保 主要目标体为创客，杭州市余杭区政府根据人才和项目等级类别，可提供最高30万元的保费补贴，即创客购买保险的费用在30万限额以内由政府100%的补贴㊂参保创客如创业失败保险公司将对其本人及创客团队人员给予特定生活补助，每人一次性生活补助最高可达3万元㊂
2.2 解决创业中的难题
创业失败往往自筹资金血本无归㊂根据人社部劳动科学研究所课题组发布的‘中国青年现状创业调查报告 青年创业资金获取与管理调查分析“显示,76.5%的创业者选择银行或信用社作为首要融资渠道，而银行贷款大多需要抵押，无抵押的纯信用贷款难以获得㊂因此71%的创业者选择自筹资金，其中大部分向亲朋好友借贷获得，创业资金风险较大㊂
21
图1 创业者融资渠道选择
拥有专利的技术型人才㊁
学成归国带有科技项目的高层次创业人才㊁高校中科研有重大突破的专家往往因创业风险选择观望㊂创
业保险的出现以较低的保费，覆盖了高额的本金损失风险，让自筹资金创业的高层次人才没有后顾之忧，敢于大胆的尝试㊁敢于创业㊁敢于失败㊂解决了本金损失这个创业者面临的最关键问题㊂
失败空档期，基本生活无法保障㊂创业成功者鲜有，而失败者众多㊂根据腾讯智库针对20多个省市进行的调查结果显示，第一次创业失败比率高达
90%㊂成功者被万众瞩目,
失败者失败后面临再就业过程中空档期的基本生活保障问题㊂
科创E 保 在保障创业项目本身外还附加了创业团队创业过程中㊁创业失败后的基本生活保障，让创业人员在再就业㊁再创业的 空档期 生活依旧有保障，形成了创业人员的 最低安全网
㊂高昂保费，增加创业额外负担㊂对于小规模创业者来说，面临资金匮乏的问题，如果还需支付额外的创业保险费用无疑是雪上加霜㊂ 创客保 及保费补贴政策的出现很好解决了这个问题，不仅使得项目有了保险，还使得保费有了补贴，不用支付额外的费用却能获得额外的保障㊂
3 首份创业项目保单
3.1 投保项目概况
投保项目 干细胞与再生医学产品的研发及应
用 通过了浙江杭州未来科技城2019年第三批名单
审核，主要应用场景为再生心脏器官㊁创伤修复等㊂作为国内高层次人才项目，其科技前沿性与市场实用性毋庸置疑，但因该项目研发周期长㊁本金损失风险大等一系列问题，该公司一直犹豫是否应该启动项目㊂3.2 首份创业保单签订
2019年12月9日，首份创业保险在杭州市余杭区诞生，由太平洋保险与项目母公司签订㊂保单金额为167万元，保险公司依据3%的费率，据核算该公司每年的保费仅为5.01万元㊂
保单生效后，若该公司实际损失等于或超过了167万元，保险公司会按照最高167万进行赔付;
如果实际损失资金不到167万元，则按实际金额赔付㊂此外还会给创业团队每人6个月生活补助，总额不超过167万元㊂值得一提的是，该生物医药公司符合所在创业园区的人才企业认定标准，将获得保费全覆盖补助㊂增强高层次人才创业热情的除了人才保险外，创业园区的保费补助制度也起到了至关重要的作用㊂
4 创业保险激励效应
4.1 创业激励效应
增强创业者信心，提升创业比率㊂创业存在风险，需要创业者有破釜沉舟的勇气，而创业保险的推出无疑极大增强了创业者的信心；促进那些持观望态度想创业而不敢创业的人成为创业者㊂
增加就业，拉动经济㊂一个项目的启动㊁一家公司的成立㊁一个行业的崛起都能带来就业岗位，所以创业保险的引入不仅能够鼓励创业还能增加就业机会；创业活动中产生房屋租赁㊁服务购买㊁办公设备采购等活动也将拉动经济的发展㊂
改善产业结构，促进科技转换㊂创业保险的目标体大多集中在科技创新领域，由于保险的保底作用，将催生更多的科技项目启动㊂项目基数变大后成功的数量也必然增加，这也将增加当地产业结构中的科技占比，改善产业结构，促进科技项目向应用转化㊂4.2 需兼顾的问题扎堆创业，多样化受损㊂如果保险仅仅针对高端科技人才的创业项目，那么政策导向很可能会引起同一个技术㊁同一个行业扎堆创业的情况，因为风险小，有保障㊂
保障金额低，小池塘难养出 大鱼 ㊂创客保中保障金额上限30万，针对科研项目设立的 科研保 上限金额也只有1000万元,
对于基础性产业科技项目1000万元仍显不足㊂
主动放弃项目，增加道德风险㊂经济学中的保险产品由于供需双方信息不对称性，所以存在道德风险问
题，同样创业保险也存在信息不对称现象，保险公司无法获知项目过程与项目投入市场的预估结果，当公司在项目即将完成时发现投入市场后的收益不能覆盖创业初期投入，作为经济学中的 理性人 公司为了降低损失有可能会选择主动放弃项目获得保险赔偿㊂
5 人才创业保险
浙江省政府与保险公司合作推出人才创业保险在全国属首次，全国各省市是否有条件能够引入同样
3
1
的保险制度，应该重点关注以下3个方面㊂
5.1 保费规模与政保配套资金规模匹配度
杭州创业保险为政保合作型险种，投保后如创业失败，保险公司担负赔偿责任，因为政府的参与，若保险公司资金无法赔付时，当地政府也自然成为最后的
兜底者 ㊂创业保险与意外保险不同，意外保险发生概率小仅需少量保费作为保险准备金便能覆盖赔偿风险，而创业失败概率相对较大，所以在引入保险㊁签订保单时要充分评估风险赔偿资金规模与保险公司㊁当地政府配套兜底资金规模是否相匹配㊂若配套资金少，而引入保费规模大，一旦发生大规模赔偿而资金又无法到位，引入的创业保险不仅不能起到鼓励创业㊁增强信心的作用反而会引发信任危机，影响当地的创业氛围㊂
5.2 各类创业者占比
浙江省推出的三种人才创业保险中有2种主要针对于高层次海内外科技型创业人才，封顶金额
1000万元；而对于普通类创客创业封顶金额仅有30
万元㊂推出此项政策的目的是鼓励科技型创业，兼顾传统类创业㊂
政府部门在进行保险推广前，应该进行广泛的创业调研，主要针对目前地域内高科技人才数量㊁创业
意愿，还可以重点调研有意愿创业者中有多少属于传统行业创业㊂若没有进行前期调研，研判当地创业者占比情况而直接照搬杭州创业保险，可能会产生科技创业投保少，而创客投保多，降低了投入配套资金的科技效益与经济效益㊂
5.3 当地营商环境
浙江杭州不仅经济发达，交通便利，而且营商环境优良㊂在‘2019年中国城市营商环境指数报告“中城市软环境指数排名第5㊂在引入创业保险的同时不仅仅要考虑创业者占比㊁配套资金规模匹配，也一定要考虑当地营商环境㊂
参考文献:
[1] 人力资源和社会保障部劳动科学研究所课题组.中国青年创业现状调查报告[J ].中国劳动,2016(6):40-44.[2] 曹佚姗.浙江省试点实施人才创业保险制度[J ].成才与就业,2019(12):43.
[3] 清华大学二十国集团创业研究中心.全球创业观察2016/2017中国报告[R ].北京：清华大学出版社,2018.[4] 刘玲.专利保险促进产业创新探析[J ].科技创业月刊,
2020,33(10):8-12.
(责任编辑：吴 汉)
F e a s i b i l i t y A n a l y s i s o f I n t r o d u c i n g "
V e n t u r e I n s u r a n c e " R e s e a r c h o n t h e P i l o t o f T a l e n t E n t r e p r e n e u r s h i p I n s u r a n c e i n H a n g
z h o u F a n C h a n g f e n g Y a n g Y i n g
(Y i b i n C e n t r a l S u b -b r a n c h o f t h e P e o p
l e 's B a n k o f C h i n a ,Y i b i n 644000,C h i n a )A b s t r a c t :H a n g z h o u a n n o u n c e d t h e l a u n c h o f "t a l e n t e n t r e p r e n e u r s h i p i n s u r a n c e "i n c o o p
e r a t i o n w i t h t h e p e o -p l e 's p r o p e r t y i n s u r a n c e o
f C h i n a ,f o c u s i n
g o n t
h e p r o t e c t
i o n o f h i g h -l e v e l t a l e n t r e s e a r c h a n d e n t r e p
r e n e u r -s h i p p r o j e c t s i n N o v e m b e r 2019,m a i n l y i n c l u d i n g s
c i e n t i f i c r e s e a r c h i n s u r a n c e ,s c i e n t i f i c i n n o v a t i o n e i n s u r -a n c e a n
d m a k
e r i n s u r a n c e .T h e t h r e e t y p e s o
f e n t r e p r e n e u r s h i p i n s u r a n c e d o n o t b r i n
创业资金g c o m p l e t e l y p
o s i t i v e i n -c e n t i v e e f f e c t ,b u t a l s o p r o d u c e n e g a t i v e i n c e n t i v e e f f e c t ,s u c h a s r e p e a t e d a g g r e g a t i o n o f p r o j e c t s .F i n a l l y ,w h e t h e r t h e p r o v i n c e s a n d c i t i e s c a n i n t r o d u c e t h e v e n t u r e i n s u r a n c e s h o u l d b e e v a l u a t e d c o m p r e h e n s i v e l y a
c -c o r
d i n g t o t h
e i r o w n s i t u a t i o n .K e y w
o r d s :E n t r e p r e n e u r s h i p I n s u r a n c e ;I n c e n t i v e E f f e c t ;I n t r o d u c t i o n o f F e a s i b i l i t y A n a l y s i s 41
发布评论